小额信贷审查,主要审查什么?

作者:CMA. 发布在: 业务咨询

(一)借款人及担保人主体资格是否合法、合规

贷款审查人员应当注意审查借款人和担保人的主体资格是否符合法律的规定,是否符合小额贷款机构的要求。同时也应该注意贷款申请人所提供的资料、证明是否真实、齐全。

(二)担保情况的审查

小额信贷主要以信用担保为主,因此在审查担保人时,要注意担保人的资料是否真实,齐全,符合担保要求,是否具有真实的担保能力,能够承担担保责任。专业担保机构保证的,还需要审查担保机构的资信、经营管理等情况。另外,提供物之担保的,要注意审查抵(质)押物是否存在权利瑕疵和实现抵(质)押权的可行性。

 

(三)对贷款用途进行审查

审贷员要注意考察借款申请人的贷款用途,是否用于正常的经营用途,要注意贷款是否用于投机性投资,如炒股;是否会出现借新还旧的情况。特别要注意是否用于非法目的,以杜绝小额信贷机构成为非法集资类犯罪共同犯罪的风险。

(四)对贷款数额和期限的审查

贷款数额在尽量满足贷款申请人需要的同时,还应当注重适量、合理原则,既要与申请人的经营规模相适应以保证还款,也要与小额信贷机构的规模相适应以保证风险可控性。贷款期限要合理,可根据借款人资金周转期限和贷款人资金的效益性两方面考虑。具体还应分析借款人的收入、利润、资金转换周期、生产经营的淡旺季以及账款回收时间并结合行业惯例规定。

(五)融资及信用状况分析

主要是分析贷款申请人的融资结构、融资渠道、近年的融资状况、融资担保方式、有无负债情况、有无不良记录等方面的信息。

(六)借款人的还款来源分析

审查人员通常通过借款申请人生产经营收入、现金流、财务状况、应收款项的分析来了解判断其是否有稳定的还款来源。借款企业历年财务报表的主要项目、财务指标也是审查的对象。该项目的重点是分析客户现金流量及变化情况,以此判断客户的还款能力。

(七)业务风险分析

主要是分析此笔贷款的潜在风险、采取的相应避险措施和催收方案是否合理。