随着金融体制改革的深入，小额贷款公司在全国迅猛发展。随之而来的是高速发展带来的后遗症。

“近两年深圳小额贷款合同纠纷激增。据行业协会不完全统计，仅去年一年同比就增长了650%;现在正处理中的案件涉案金额累计已经超过2亿元，而这种状况在将来可能会是一种常态化。”26日下午，“深圳(前海)金融法律论坛”小额贷款行业研讨会举行，市小额贷款行业协会秘书长王泽云呼吁，深圳应率先在全国出台专门针对小额贷款合同纠纷案件的审理指导意见。

近四成个体户用过小额贷款

深圳的小额贷款试点早于全国3年，于2005年就开始进行。王泽云说，截至目前，全市经市政府批准设立的小额贷款公司共有104家。其中，到今年3月底，有效试点资格的公司是98家(另有6家先后被注销或取消资格)。

　　王泽云表示，自试点以来，全行业累计发放贷款60.21万笔，为社会解决了730多亿元的融资需求，去年新增贷款274.42亿元，年末贷款余额116.77亿元，不良贷款余额2.35亿元，不良率为2.01%。

“这些小额贷款公司直接服务的小微企业突破10万家，占去年底全市登记企业的1/6;直接服务的个体工商户约25万户，占全市登记个体户近70万户的36%左右。”王泽云说，从贷款结构和期限上看，单笔贷款金额10万元以下的占八成以上，一年期以内的贷款占比84.2%。

“说明重点解决的是中小微型企业和中低阶层收入人群"短、小、频、急"的融资需求。调查也显示，个贷中的九成以上是贷给小商户、小业主和个体工商业者用于生产经营活动，按资金实际用途算，给小微企业的贷款余额占比在95%以上。”王泽云认为，这说明深圳个体工商户从体制内机构中得到的金融信贷服务的主渠道是全市的小额贷款公司。

小贷纠纷去年突破1000宗

“深圳小额借贷业务越来越繁荣，案件也逐年递增。前两年可以说是"鲜有"，而这两年达数百宗，以每年50%的增幅递增，且案件出现复杂、多样化、隐蔽性的特点。”深圳金融仲裁院副院长周春玲说。

深圳仲裁委员会副主任石永青则直言，虽此类纠纷在该委员会仲裁的案件总量中占比不到10%，但标的却占到50%。“虽然是小额借贷，但感觉一点也不小，到今年5月，标的已经达到25亿元，个案突破亿元的已经不稀奇了。”周春玲说。

“小额贷款公司的客户基本上都是银行挑剩下的，其发放的贷款本质上就是"次级贷"。”王泽云坦言，协会在66家会员公司做过统计，发现去年新发生逾期90天以上的客户为8426家(户)，占所有公司存量客户总数近6%。其中经认定的呆账有1685笔，累计金额5459万元，基本形成不良资产，这就意味着会产生越来越多的法律纠纷。

“从全市小额贷款合同纠纷的法律诉讼量上看，2012年比2011年增长近6倍，涉案金额1.24亿元，平均涉案标的金额增长近5倍。去年又比2012年同比增长了6.5倍，不仅在数量上突破了千位数，而且同比增幅上超过2012年。”王泽云表示，比较好的方面是，尚未解决案件的平均涉案金额有了大幅下降，平均金额在7.4万元，比2012年下降了12.5倍。

将制定小贷公司专项扶持政策

“目前浙江、重庆高院已经相继出台审理民间借贷纠纷的指导意见，其中涉及小额贷款合同纠纷。但我们认为将其纳入到民间借贷纠纷并不妥，因为两类在法律地位上有着本质差别，希望深圳能在全国创新。”王泽云呼吁，市中级人民法院能出台一个专门针对小额贷款合同纠纷案件的审理指导意见，一方面避免出现同一类型案件在不同基层法院产生不同判决的现象;另一方面也促进行业自律。

据记者了解，今年3月，为支持深圳市小额贷款行业健康快速发展，经市政府批准，全市小额贷款公司在试点期间，可开展资产证券化、同业拆借等创新业务，总融资比例放宽到净资产的200%，还陆续批准了前海股权交易中心、前海金融资产交易所作为开展资产证券化的试点交易平台;与此同时，为有效缓解小额贷款公司融资瓶颈，市金融办同意同心基金筹建小额再贷款公司，为全市小额贷款公司“批发”信贷资金。

下一步，市金融办将研究制定支持小额贷款公司专项扶持政策，通过明确金融机构性质、拓宽资金融资比例和渠道、适当放宽业务经营范围等一系列政策措施。

观点

王泽云：小额贷款高利贷

"小额贷款"与"民间借贷"有着本质区别，不能因为其出资人多是民营企业或资本来自民间就将其与民间借贷甚至直接跟高利贷画等号，这是严重的误读。”坊间常有人将小额贷款简单理解为民间借贷，26日，王泽云对此反复予以澄清，并认为扶持小额贷款公司是发展“普惠金融”的重要途径。

王泽云说，小额贷款公司作为“只贷不存”的专业金融信贷服务机构，是由省级地方政府批准试点的新兴服务业态，也属于非公众性金融机构，也是新型的中小型金融机构，并具备其本质属性。因此，此类公司的放贷行为属于体制内而非民间的，与“民间借贷”有着本质区别。

在王泽云看来，深圳的小额贷款公司可以开展银行不能做、不想做或者不愿做的信贷业务，具有灵活性，还可以为小微企业提供差异化、创新性的服务。因此大力发展包括小额贷款公司在内的各种体制内中小型金融机构是发展普惠金融的基础。

结语：此外，王泽云还建议，深圳市的第三方裁判机构能够从促进深化金融体制机制改革、保护和支持金融创新尤其是保护和支持新型金融机构的创新发展出发，根据小额贷款行业的新情况和新特点，在法律适用方面进行大胆突破。