“致敬——坚守中的小贷人”成都市小额信贷协会成立9周年系列报道

衡量一个行业是否具有可持续性，就需看“后起之秀”的选择与发展，正如四川发展国惠小额贷款有限公司（以下简称“国惠小贷”）董事长徐敏所言：“一般而言，行业会经历2-3个产业生命周期，目前小贷极具行业潜力和可持续性。为此，在监管部门的指导下，我们在2017年小贷行业的复苏期择机进入。”两年以来， 10亿元累计发放贷款、 674个小微客群见证了国惠小贷的发展之路，也证实了成都小贷业的健康可持续。

转型之策——争当信息化“主力军”

城市中穿梭的外卖喂饱了市民，而锂电池则“喂饱”了持续运转的电瓶车。锂电池因其良好的续航里程和充电速度，替代较差的传统铅锌电池及其电瓶车，助推骑手交通工具的升级换代。针对这一巨大市场，国惠小贷与四川某科技有限公司合作开发了一款专为外卖配送员供锂电池及其电瓶车租金分期的产品——“锂电分期”。

“锂电分期”聚焦于经济条件有限、租住房屋、收入不稳定的外卖配送员，体现了国惠小贷坚持“小额分散”的普惠初心；更值得一提的是，它还是国惠小贷专注科技金融的一个缩影：前期借助外卖平台精准获客，通过大数据分析实现反欺诈筛查，电瓶车/电池均采用GPS定位和即时断电技术降低被盗几率，也便于贷后检查跟踪行车轨迹。据外卖员小唐介绍：“7个月分期还款，月均还款额仅300多元，还款很轻松”。截至2019年9月末，锂电分期项目累计放款笔数100多笔、合计36万元，目前未出现一例本息逾期情况。

凡事预则立,不预则废。国惠小贷在成立之初就非常重视信息科技发展，专门制定了五年信息科技发展规划，以规划为纲，持续投入，不断提高信息化建设水平。据了解，目前国惠小贷建成了以信贷系统、大数据分析系统、综合报表分析系统为核心的金融业务综合服务平台。平台前端集成了微信公众号、门户网站、蚂蚁金服“小贷星”系统等获客和宣传渠道；中台建成了涵盖数据获取、治理和分析功能的大数据分析平台；后端的信贷业务系统和综合报表分析系统对信贷业务进行全流程管理，提供了完善的“贷款三查”流程控制、支付结算、贷后管理、统计分析、监管报送等功能。

发展之基——力担风险控制“安检员”

“金融企业必须重视安全性，没有安全性，就是空中楼阁”。在徐敏眼中，风控是小贷企业的生命线，为此，国惠从制度建设到系统打造都将风控作为首要考虑因素。

在内控管理上建立风险管理制度。在业务操作规程上，国惠小贷追求按版操作、标准化作业，权责分明，让风险止于制度。在风险防范意识宣传方面，国惠小贷定期组织开展制度宣讲、案例分享、产品讨论等多主题的培训活动。

打造简单而有效的管控流程和系统。通过信贷业务系统、大数据服务系统，国惠小贷陆续将风控指标和内控要素内嵌入系统，实行贷前、贷中、贷后全流程制控、技控、人控。不仅如此，国惠还引入了百融、房联云等业界主流第三方大数据风控服务，为风险控制提供有效的科技支撑

建立廉洁风险防控体系。国惠小贷从制度、思想、操作、文化层面抓好抓实党风廉政工作：一方面通过签订廉洁目标责任书、按季向客户回访员工是否有庸懒散拖或吃拿卡要行为等方式，落实执纪监督；另一方面通过腾讯大成财经网等官媒、微信公众号、官网、名片等渠道设置职业操守监督热线。多措并举之下，成立两年多来，国惠未收到党风廉洁相关的问题线索，未发生一例违纪违规行为。（成都日报记者 宁俐 实习生 熊辉）